Ставки пошли вниз: стоит ли брать ипотеку, чтобы потом ее рефинансировать?

Ипотека со ставкой даже 20% годовых — это высокая долговая нагрузка и значительная переплата по кредиту, сообщил директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич порталу banki.ru. К тому же, рассчитывая на снижение ставок и рефинансирование действующего кредита на более выгодных условиях, необходимо учитывать, что снижение ключевой ставки не будет происходить быстро. «Регулятор говорит о плавном снижении ставки. То есть через полгода ключевая ставка может снизиться до 14–15%, а ставка по ипотеке в этом случае будет составлять в лучшем случае 17–18%», — отмечает он. 

Во-вторых, как правило, с момента оформления ипотечного кредита для его рефинансирования должно пройти не менее полугода. И важно, чтобы за это время по кредиту не были допущены просрочки платежа. В-третьих, начало цикла снижения ключевой ставки — это не гарантия того, что ставка теперь будет идти только вниз. При росте инфляции регулятор может не только взять паузу по снижению, но и временно увеличить ключевую ставку. «Поэтому оформление кредита с прицелом на возможное рефинансирование достаточно рискованный шаг и нужно понимать, что ситуация может развиваться непредсказуемо, и оценивать долговую нагрузку и свои финансовые возможности, исходя исключительно из текущих условий, а не их ожиданий», — заключают в Абсолют Банке. 

В вопросе оформления ипотеки или кредита с прицелом на дальнейшее рефинансирование каждую ситуацию нужно оценивать индивидуально, говорит Солдатенкова. «Если потребность в денежных средствах или жилье острая, то это может быть решением. Однако важным здесь является следить за своей дальнейшей долговой нагрузкой, чтобы не столкнуться с отказом в новом кредите», — поясняет она. 

Для того чтобы рефинансирование было выгодным, разница в ставке между текущим и новым кредитом должна составлять не менее 2 п. п., поскольку оно сопряжено с необходимостью оформления новой страховки, оценки и других сопутствующих расходов. «Однако в отдельных случаях возможны исключения, когда оно может быть выгодно и при меньшем спрэде в ставках — оценить выгодность нового кредита поможет расчет переплаты без и с рефинансированием на ипотечном калькуляторе. Кроме того, процедура будет иметь смысл, если с момента оформления обязательства не прошло более половины его срока — в противном случае большую часть процентов «старому» банку вы уже выплатите», — отмечает эксперт.

«Сегодня регулятор активно борется со всевозможными программами субсидирования от застройщиков, поскольку они ведут к росту потенциальной закредитованности населения и мешают стабилизации рынка. Поэтому говорить о возвращении эпохи действительно выгодной ипотеки в ближайшие год-два пока рано», — заключает Юрий Эйдинов из «Цифра банка».