Период охлаждения: с 1 сентября не получить кредит сразу

По данным МВД России, в 2024 году телефонные и интернет-мошенники похитили у граждан свыше 200 млрд рублей, что на 36% больше, чем годом ранее. Часто жертвами злоумышленников становились пожилые люди, которые верили в их схемы и добровольно переводили не только свои деньги, но и средства, взятые в кредит. Для борьбы с мошенничеством был разработан и принят новый закон, который вводит «период охлаждения» в кредитовании. Что это такое, как он работает, на какие именно кредиты распространяется и что делать, если деньги нужны срочно и ждать времени нет — разбираемся в материале Банки.ру. 

Как работает новый «период охлаждения» в кредитовании
С 1 сентября 2025 года в России начнет действовать «период охлаждения» для кредитов и займов. Согласно новому закону, получить деньги в долг от 50 тысяч до 200 тысяч рублей можно будет только через 4 часа после подписания договора, свыше 200 тысяч — не ранее чем через 48 часов. В это время банки или микрофинансовые компании должны будут убедиться, что клиент не действует под давлением мошенников, и проводить дополнительные проверки. 

«Период охлаждения» распространяется на микрозаймы (как наличными, так и онлайн), кредитные карты, а также потребительские кредиты на товары и услуги.

Без «периода охлаждения» останутся:

кредиты и займы до 50 тысяч рублей,
ипотека, 
образовательные кредиты, 
автокредиты (при перечислении средств напрямую дилеру),
кредиты на рефинансирование без увеличения суммы долга,
покупки в кредит при личном визите в магазин,
кредиты с созаемщиком или поручителем.
Для недобросовестных участников рынка предусмотрена финансовая ответственность: при выдаче кредита или займа с нарушением антимошеннических норм и при возбуждении уголовного дела по факту хищения денег банк или МФО не сможет требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и передавать долг коллекторам. Иными словами — возвращать деньги банку не придется.

Важно! Банк России сможет корректировать сроки «периода охлаждения», учитывая эффективность мер против мошенничества. То есть добросовестным банкам могут сократить «период охлаждения».

Зачем вводится «период охлаждения» в кредитах 
«Период охлаждения» призван предотвратить ситуации, когда мошенники оформляют кредит на имя другого человека и выводят средства на подставной счет. Отсрочка даст заемщику дополнительное время, чтобы узнать о факте оформления кредита, связаться с финансовой организацией и успеть отменить заявку.
Мошенники часто действуют на эмоциях жертвы — заставляют торопиться и оформлять кредит как можно скорее. Введение паузы позволит человеку спокойно оценить ситуацию, понять, не стал ли он жертвой обмана, а также обсудить происходящее с банком, близкими или друзьями.
Кроме того, «период охлаждения» поможет избежать импульсивных займов, например во время распродаж. У потенциального заемщика появится время трезво оценить необходимость покупки в кредит и свои возможности по регулярным выплатам.
«При этом периода в четыре часа для кредитов до 200 тысяч рублей может быть недостаточным, так как некоторые мошенники могут удерживать жертв в состоянии стресса дольше. Кроме того, мошенники могут использовать различные обходные схемы, например, «перезаключать» договоры на меньшие суммы или оформлять несколько займов, чтобы избежать применения «периода охлаждения»», – предупреждает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. 

Также введение «периода охлаждения» может сподвигнуть некоторых заемщиков искать альтернативные источники финансирования, включая «подпольные» кредитные кооперативы или займы у знакомых, тем самым повысив риски мошенничества и нелегальных схем, добавляет эксперт. К тому же лица, не знающие о «периоде охлаждения» или не желающие ждать, могут одновременно получать кредиты в разных местах, увеличивая долговую нагрузку. С другой стороны, закон обязывает банки и МФО тщательно проверять клиентов, что повысит надежность и безопасность кредитования.

Важно! С 1 сентября 2025 года кредитные организации смогут перечислять деньги только при полном совпадении персональных данных владельца счета и лица, обратившегося за кредитом. Это особенно актуально для онлайн-кредитования и борьбы с мошенничеством.